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房贷改lpr会吃亏吗?房贷利率lpr是不是坑?lpr未来30年走势

大大大2020年07月30日 21:19   
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[导读]房贷改lpr会吃亏吗?房贷利率lpr是不是坑?lpr未来30年走势 2020年3月房贷利率改革,银行在大力实行lpr浮动利率,相信有住房贷款的朋友都收到了银行的短信了。

  房贷改lpr会吃亏吗?房贷利率lpr是不是坑?lpr未来30年走势

  2020年3月房贷利率改革,银行在大力实行lpr浮动利率,相信有住房贷款的朋友都收到了银行的短信了。很多人不知道房贷要不要改成lpr,不知道哪种贷款利率的利息更低。那么房贷改lpr会吃亏吗?房贷利率lpr是不是坑?下面房超君为大家介绍下lpr未来30年走势,一起来看看吧。

  一、房贷改lpr会吃亏吗?

  房贷改lpr会吃亏吗?如果房贷改成lpr,而lpr一直呈现的是下降趋势,这样就不会吃亏,因为房贷利息会减少,对购房者来说是有利的。而lpr上 升了,次年的房贷利率调整后,利息也会跟着增加,这样对于用户来说就是吃亏的。但是lpr作为浮动利率,风险是肯定会有的,这个用户必须正确认知lpr的风险。

  其实,房贷改lpr不一定会吃亏,按照当前趋势来看,只要lpr利率不超过4.8%,就算贷款利率是在基准利率上浮30%,换成lpr后的贷款利率不会比原利率高。比如基准4.9%上浮30%是6.37%,按照“LPR+157个基点”算出来的利率还是6.37%,没亏也没省。

  而且从2019年8月开始采用lpr利率后,lpr一直在下行趋势,像7月20日公布的最 新lpr1年期3.85%,5年期以上4.65%,如果重新定价日选的贷款日在2021年1月1日之前的,转lpr后的利率多多少少会降低。

  当然,未来的lpr走势比较难预测,要是怕冒险,保险点可以选择转固定利率的,像很多人觉得现在的还贷压力不大可以接受,对转lpr省个几块钱不感兴趣,反正选择权在大家自己手里,有且只有一次机会,还是谨慎对待点好。

  有条件还可以办理商转公的,毕竟公积金贷款利率才是真正的划算,房贷定价基准转换后,同样也可以办理商转公的。

  二、房贷利率lpr是不是坑?

  房贷利率lpr是将贷款基础利率运用到房贷中,各个银行以lpr作为房贷的定价基准,再根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在lpr基础上自由浮动,那么房贷利率lpr是不是坑呢?这个要分情况来讨论。

  1、原本为基准利率

  执行利率是基准利率4.9%,所以固定加点是4.9%-4.8%=0.1%。如果选择固定利率,那么以后利率都是4.9%;如果选择浮动利率,以后的利率就是LPR+0.1%。当未来的LPR小于4.8%时,就是浮动利率比较划算;当LPR等于4.8%时,浮动利率和固定利率一样;当LPR大于4.8%时,固定利率比较划算。

  2、原本为基准利率上浮

  如果房贷利率上浮20%,实际执行利率5.88%,固定加点1.08.选择固定利率的话,以后的房贷利率都是5.88%,不划算。选择浮动利率的话,按照前面的公式,以后的利率就是LPR+1.08.即便接下来央行不再继续调低5年期LPR了,在2021年将拿到的最 新利率会是4.75+1.08=5.83.比之前要少一点。当然,如果LPR后面又调回到4.8了,那实际利率就和之前的一样,如果LPR大于4.8了,那比之前的要坑。

  3、原本为基准利率下浮

  如果房贷利率下浮了10%,也就是打了9折。那么实际执行的利率就是4.9*0.9=4.41.固定加点是-0.39.同样的逻辑,选固定利率,那接下来的利率就还是4.41.也不错。选浮动利率,按照前面提到的公式,以后的利率就是LPR-0.39.同样,即便接下来的5年期LPR还是4.75.在2021年将拿到的最 新利率是4.75-0.39=4.36.比之前要低。如果LPR后面又调回到4.8了,那实际利率就和之前的一样,如果LPR大于4.8了,那比之前的要坑。

  三、lpr未来30年走势

  lpr未来30年走势没人可以预测,因为中国的政策是会改变的,并且30年这个时间跨度太长了,中间会有太多的不确定性。

  从短期的几年时间来看,中国处于的是一个降息的趋势,所以,对于那些短期贷款时间的人群来说,此次选择lpr的贷款政策是没有问题的,毕竟lpr的持续降低会给大家带来偿还债务上的压力减少。

  而从国外的市场来看,其实lpr的长期通道也是向下的,并且已经有许多国家出现了负利率的存在。

  这就是目前市场上许多人看重未来中国LPR长期也会降低的一个原因。

  但是,我们一定要知道,未来的30年时间是非常漫长的,甚至许多事情存在不确定因素,还会有改变。

  就好比既然国际上许多国家的贷款利率已经达到了历史地位,那么说明了下降空 间已经非常少,未来会不会出现一个持续的反弹或者走高呢?

  因此,从短期的角度来看,lpr的走势会呈现下降的趋势,这是一个可以大概率确认的事实。但是长期来看,30年的时间没人能够确认它是否会持续处于下降通道。

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